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12 nov. 2013

Cómo entender las comisiones bancarias

Cómo entender las comisiones bancarias

Si ya realizas una actividad profesional o empresarial, o te inicias como emprendedor y has optado por la vía bancaria, para procurar recursos ajenos para el momento de los primeros pagos o has solicitado una cuenta de crédito ( lo que corrientemente se denomina póliza de crédito) por tus desfases de tesorería entre el momento de recibir la mercancía o los productos de tus proveedores y el momento del cobro y el pago, quiero hacerte unas recomendaciones sobre ello.

comisiones bancarias
Cómo entender las comisiones bancarias

Todo ello forma parte de lo que viene en llamarse intereses y comisiones bancarias

Cómo se calculan las comisiones bancarias


Interés acreedor (El banco lo llama interés deudor) y consiste en una liquidación mensual o trimestral, basado el cálculo en el tipo medio, al que se le aplica el tipo de interés negociado y se calcula con el T.A.E.

Si te pasas de la cantidad pactada, el banco te "penaliza" con el interés excedido, que es uno de los intereses más altos que pagas, que está en torno a un 30% (real) pero sólo por la parte del capital que te has excedido.
Por ejemplo, si el crédito solicitado es de 30.000 Euros y te has "excedido", teniendo un saldo de 30.545, la comisión se aplica a los 545 Euros.

Comisión saldo medio no dispuesto: El banco al igual que te cobra por el capital dispuesto, o sea el interés acreedor, te cobra por la parte de la cantidad que no has dispuesto en el período. Aunque se hable de saldo medio, normalmente lo has de considerar saldo no dispuesto.

Por ejemplo y siguiendo con el ejemplo anterior:

Si el banco te ha concedido un crédito de 30.000 Euros, y has dispuesto 20.000 , lógicamente te restan 10.000 Euros ,

La comisión de no disposición es un porcentaje sobre esos 10.000 Euros.

En las comisiones bancarias

estriba la clave de la negociación, porque la comisión de no disposición hay que intentar reducirla al máximo. Depende de lo importante que seas para el banco, incluso puede que no la pagues, si es así, eres un privilegiad@

Cuál es el interes óptimo en las comisiones bancarias

El interés óptimo oscila entre el 0,25 por mil y el 1 por mil. En el caso del ejemplo,

la comisión sería aplicando el 1 por mil de 10.000 = 10 Euros.

Lo que significa que en función del monto del crédito que solicites y utilices así te cobrarán en comisiones bancarias.

Técnicamente estos intereses se calculan en lo que el banco llama números comerciales que no son sino cálculos que la entidad realiza entre cantidades y el número de días que pueden transcurrir entre un movimiento u otro.

Existen otro tipo de comisiones bancarias que pueden ser discutibles o no, y que el banco aplica:

Por ejemplo aviso de reclamación del capital excedido: El banco te cobra una cantidad fija, en el momento que se produzca un exceso, y normalmente una vez al mes, sobre el saldo medio mayor excedido. El importe puede oscilar entre 30 y 50 Euros.

Derechos de foto:  Alvimann

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